在银行停止取现一个月后，最近热议的村镇银行事件终于有了重大进展，事情的真相也浮出水面。
然而，银监会的回应耐人寻味。这种模棱两可的态度和措辞让广大网友炸开了锅，线下网点恢复正常，线上网点却没有解封。这是怎么回事？
本期，大白围绕事件始末，从法理学的角度解读分析了此事。个人观点仅供参考。
整个故事
网络信息显示，2023年3月，许昌市公安局发布悬赏公告，称许昌农村商业银行副行长孙谋涉嫌严重经济犯罪，在逃；3月底，河南省农村信用社党委委员、工会主席饶某主动投案自首。曾任河南省农村信用合作联社许昌办事处主任；2023年4月初，许昌农村商业银行董事长牟星被带走调查。几天之内，多家村镇银行出现异常提现。
5月18日，银监会回应称，4家村镇银行股东——河南新财富集团通过内外勾结，利用第三方平台、基金经纪商吸收公众资金，涉嫌犯罪。公安机关已经立案调查。
综上所述，河南村镇银行事件与“明日系”掏空包工头银行事件本质相同。新财富集团与农商行高管层内外勾结，利用关联公司持股并控制涉案银行，通过第三方平台、基金券商吸收公众存款等。并为自己的赤字输血。最后，这场疯狂的游戏以资金链断裂告终，导致了银行的空心化，暴露了非正常的提现行为。
响应解释
5月18日，保监会对此事件作出回应，其中“第三方平台”、“公募基金”、“依法合规办理的业务受国家法律保护”、“不易将资金委托给第三方代理人，防止上当受骗。”很多话是有争议的。它们是什么意思？
看了这篇回应的内容，根据白白的个人理解，简单整理如下：
1.第三方平台：大概率是指丰满度较小的互联网平台，之前称为“第三方互联网平台”。
2.公募基金：为什么是基金，不是存款？你不打算承认吗？大白认为，涉案资金不被认定为存款。目前这部分解冻资金还没有根据依据进行分类。刑事案件结束后，会支付普通储户的资金。
3.依法依规办理：如何判断自己是不是依法依规办理的存款业务？大白认为，所有通过线下和线上公募渠道办理的案件，都是按照法律法规办理的，这一点将在下面部分说明。
4.把资金委托给第三方代理并不容易：有两种解读。第一个是对贴现大额利息和高利率的这群人的参考；二是提醒通过第三方网上平台认购的人群，因为银监会已经多次下发关于智能存款的文件，不允许本地银行和大部分民营银行异地吸收存款，也不允许通过第三方网上吸收存款。
综上所述，大白觉得这个回应里很多话好像都是故意的。一方面要照顾公众情绪和社会影响，另一方面要打击银行体系的其他“隐患”。想必还是需要精心安排才能妥善处理这样的麻烦。
网上存款会被认可吗？
此次事件的核心争议点是，通过小程序和小满等第三方平台购买的网络存款是否“依法处理”。这部分网上存款是真实存款吗？我们的存款人的身份确定了吗？大白从法律和理性两个角度分析，帮你解惑。
1.余发
(1)存款合同不受违法犯罪的影响。
存款合同是典型的pra
由于银行本身具有吸收公众存款的权限，且合同是相对的，储蓄合同的效力在银行与储户之间是有限的。换句话说，存款人的身份和存款的性质不应受到非法吸收公众存款案件的影响。
因此，无论不法分子是通过修改账户数据、转移账户资产、吸收储户资金不入账还是其他方式实施违法犯罪活动，只要储户的钱进入银行，就与银行签订了存款合同。
在诈骗或禁烟案件中，储户不是受害者，而是钱的持有者，银行才是骗子。因此，即使存在欺诈行为，也不会影响储户的身份和存款的性质。
(2)银行违规不影响合同效力。
银行在吸收存款过程中的违规行为(如异地吸收存款、第三方平台吸收存款等)是银行的违规行为，不影响存款人与银行之间存款合同的效力。
根据《民法典》第一百四十三条规定，不违反法律、行政法规的强制性规定，不违反公序良俗。实践中，“法律、行政法规的强制性规定”细分为管理性和有效性，而前述相关文件均为“管理性强制性规定”，是针对银行的规范性文件，对存款人不具有直接约束力。
因此，银行与存款人之间的存款合同的效力不受银行违法行为的影响。
(3)这部分高折扣可能被认定无效。
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银行本身具有吸收社会公众存款的许可，且合同的相对性原理将储蓄存款的合同效力限定在了银行和储户之间，合同效力不应受到非法吸收公众存款案件影响，一般情况下，储户的存款合同都会被认定为有效。
但如若储户和银行有签过补充协议，或涉嫌转贷、职业放贷人、事先知情的情形，合同则可能会被认定为无效。
2、于理
（1）储户是不知情的善意第三人
储户在不知情的情况下，通过银行官方或第三方存款渠道买入了存款，已尽到自身审查义务，无论任何问题都是银行自己违规，与储户无关。
（2）社会舆情稳定与金融信用稳定的需要
这次村镇银行事件已经上升到了社会性事件，波及面较广，如果处理不好引发系统性金融风险，后果将是灾难性的，其连锁反应会导致全国金融信用体系严重受损。
（3）网络存款多为“小散”储户
依据网络存款储户的特性，参与网络存款的储户基本上为普通群众，大部分持有金额不高于50万，总金额占比不高，但人数占比较高，根据维稳定律，优先解决“小散”降低事件影响力是首当其冲的。
基于以上认知，大白有足够的理由相信网络存款是被认可的正规渠道存款，五十万以内也都会受到存款保险的保障。
给投资人的建议
1、事件后续进展预测
根据这次村镇事情进度来看，因为掺杂了刑事案件，需要对线上这部分存款进行分类，凡无证据显示参与了相关犯罪活动的，均应按照普通储户对待，待刑事程序结束后再对普通储户存款予以兑付。
所以，下一步无疑是两种结果，第一种是银保监会对银行进行“接管”，第二种是，相关银行资不抵债无法偿付存款，则进入“破产”程序。
根据《存款保险条例》的规定，上述两种情况发生之日起7个工作日内，存款保险基金会对低于50万元的储户进行偿付。
如储户账户超出50万元的，则超出部分将根据银行破产清算的结果按比例受偿。
综上所述，我们只要等待事件下一步进展即可，不论是被接管还是破产，只要你不涉案都会按存款保险的50万以内进行偿付。
2、现阶段可以做些什么？
小心驶得万年船，村镇银行出事也暴露出了地方银行系统的诸多漏洞，特别是像这种小银行，我们作为储户更是要注意了。
1、全国1600多家村镇银行大白建议短期先不要碰了。
2、全国19家民营银行里面财报表现差（营收低、净利润下降）或干脆不披露财报，资质比较靠后的建议在不损失利息的前提下也可以考虑退出。
3、把自己持有的存款控制在单个银行单个账户50万以内，并且开具好存款证明，不能开具存款证明的银行不要存。
最后希望大家理性看待这次银行存款事件，不信谣不传谣，摆正心态，安心等待本金入兜即可。
相关问答：富民村镇银行是正规银行吗？ 村镇银行是在农村地区设立的，以服务当地农民和农村经济为主要目标的独立商业银行村镇银行是在农村地区设立的，以服务当地农民和农村经济为主要目标的独立商业银行一、村镇银行是私人银行吗村镇银行是在农村地区设立的，以服务当地农民和农村经济为主要目标的独立商业银行。村镇银行出资主体包括境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人，也就意味着村镇银行的持股人包含民间私人。但根据村镇银行的发起制度，村镇银行必须要由管理规范、经营效益好的商业银行作为主要发起银行，且单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过10%。所以村镇银行的控股人一般是商业银行而非个人。二、村镇银行和信用社哪个更安全村镇银行作为正规的商业银行，其存款产品是受《存款保险条例》保护的，50万元以内的存款本息可以得到全额赔付。信用社属于由中国人民银行批准设立的农村合作金融机构，严格来说信用社并不属于真正意义上的银行，不过信用社也具备吸收存款和发放贷款的资质，且存款产品和村镇银行一样受《存款保险条例》保护。三、村镇银行为啥利息高？因为村镇银行拥有普遍的群众基础，且为了吸引民众存款（主要是农户），可以提高存款的利率，来和大型的商业银行竞争。村镇银行的特点就是专门服务于三农和小微企业，贷款的利息也比较低，拥有比较广的贷款基础，加上村镇银行的网点多半是在农村或者是城乡结合部，网点的维护费用也相对较低。相关问答：村镇银行存款安全吗？存款利息是多少？村镇银行麻雀虽小，但五脏俱全，他们也是银行中的一员，而且存款利率一般都要比其他银行高不少。
我们先来看一下村镇银行存款是否安全
可以肯定的告诉大家，只要存款50万以内，肯定是安全的。
因为村镇银行也是正规的银行机构，村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
和其他银行一样，村镇银行也受中国银监会及人民银行的监管，同样要交存款准备金，保险保费，要严格按照商业银行法来经营，同样会面临各种考核，比如资本充足率，存款偏离度等等。
可能很多人看到村镇银行带有村镇两个字就觉得大实力比较弱，甚至觉得村镇银行不安全，但实际上村镇银行还是相对比较安全的，目前很多村镇银行虽然说主要服务于农村地区，但实际上很多村镇银行都在城市里面办公，也有很大一块业务是面向城市居民的。
而且村镇银行虽小，但真正的实力并不弱，因为村镇银行的发起成立，必须有一家银行业金融机构作为发起人，而且必须有其中一家金融业金融机构持股在20%以上，而对于个人持股则不能超过10%，所以村镇银行虽然规模小，但股东实力并不弱。
比如下面是某个村镇银行的股东结构。
从这家村镇银行的股东结构来看，大部分股东的实力都是非常强劲的，所以背景并不弱。
此外，村镇银行的管理层要求也比较严，比如董事长必须由具有五年以上银行业工作经验，或者八年以上经济工作经验（其中必须有两年以上银行工作经验）的人才可以担任。
我们再来看下村镇银行存款利息高吗？
目前绝大部分村镇银行存款利率都是相对比较高的。我们知道目前一些农村信用社的存款利率相对比较高，而很多地方的村镇银行存款利率跟信用社差不多，有的甚至比农村信用社的利率还要高。
比如下面是深圳某村镇银行官网上挂牌出来的官方利率，三年期的官方挂牌利率达到了3.85%，实际执行的利率肯定会比这个高。
而同期某国有大银行在深圳的存款利率，三年期的就只有2.75%，这个明显要比村镇银行的利率少很多。
但在实际执行利率过程中，每个村镇银行可能差距也比较大，不同地区因为经济发展水平不同，以及市场资金需求不同，造成资金的获取成本不一样，有些地方资金需求比较旺盛的存款利率就有可能相对偏高一些，比如下面是某个村镇银行的挂牌利率，三年期存款利率就达到了4.125%。
而且在实际存款的过程中，村镇银行自主定价权都比较高，他们没有大银行那样受各种限制，如果你存款金额比较大的话，村镇银行三年期甚至可以给到你5%的利率。
上海有多少家村镇银行
一个
仲夏，骄阳似火。对于河南村镇银行的部分储户来说，取款危机甚至比今年夏天还要热。
4月，河南省4家村镇银行，分别是禹州新民村镇银行、柘城县黄淮村镇银行、上蔡惠民村镇银行、开封新东方村镇银行、安徽固镇新淮河村镇银行、黄山易县新淮河村镇银行，上述6家银行的储户均出现网上取款问题。
这些储户分布在四面八方，多达40万人，涉及金额高达400亿。
既然线上提现难，那就线下拿吧。他们千里迢迢来到河南省会城市郑州，却遇到了更神奇的事情。
这些储户刚到郑州，扫码时突然给了他们的健康码一个红色代码。储户和家属一起来到郑，扫了同一个码，原来是前一个红码，后一个绿码。
更有甚者，郑州当地一家河南村镇银行的储户，其行程单代码显示14天内未离开郑州，甚至被打出了红色代码。
红色代码表示不能随意移动。
很神奇，原本只负责防疫的卫生法典，居然有“画地为牢”的功能。
这不禁让人怀疑，究竟是什么样的力量阻止了这些储户的取款，而参与其中的村镇银行又是一个怎样的存在？
二
自2007年诞生以来，村镇银行在中国已经发展了15年。
国家允许设立村镇银行的初衷是为了解决广大农村地区银行网点覆盖率低、服务供给不足的问题。
总之，作为一种政策红利，取之于、用之于农业，是为了服务广大农民，繁荣三农经济而产生的。
受地域范围和用户数量的限制，村镇银行具有规模小、机制灵活的特点。
为支持村镇银行发展，其注册门槛极低。注册资本最低限额为人民币100万元。同样，注册一家民营银行，注册资本通常在10亿元以上，还有其他的规章制度。
村镇银行的设立对主发起人有严格的限制，要求是持股比例不低于15%的银行业金融机构。但其他股东完全放开，民营资本甚至海外资本都可以参与。
而河南村镇银行的问题很可能会出现在这些股东身上。
三
遭遇提现困难的6家村镇银行，其发起人和大股东均指向许昌农商行。
通过网上信息服务平台查询发现，许昌农商行和其他6家村镇银行，无一例外，股份非常分散，甚至混乱。
许昌农商行股东76人，其中25人为失信人，第一大股东占股不到5%。私人资本占有绝对的控制权。
六家村镇银行中，以禹州新民生村镇银行为例。
余新民生村镇银行股权结构
禹州新民民生村镇银行第一大股东为许昌农商行，持股20.5%。剩下79.5%的股份都在民营资本手里。
其中，有8个法人实体，其中2个显示执行，2个显示股权冻结，1个既执行又股权冻结。
六个自然人股东中，一个表现为有限高消费，一个表现为有限高消费和不诚信，一个表现为不诚信、执行、有限高消费和股权冻结。
了解股权游戏规则的人都应该知道，股份是可以代持的。也就是说，只要出资人愿意出一点小报酬，就可以找社会上任何一只猫狗作为股东。
而这些“股东”就像牵线木偶，真正的老板，往往隐藏在幕后。
各路媒体逐层解剖分析，发现这6家村镇银行看似复杂的股权结构，都指向一家叫河南新财富集团的公司和一个叫吕一的人。
然而，艺鹭已经逃到了灯塔国。
河南新财富集团有限公司早在今年2月10日就注销了。
毫无疑问，吕一已经积累了资金。储户关心的是卷了多少钱。他们能恢复吗？
群众更关心的是这些只能在特定地区、特定用户开展业务的村镇银行如何吸收全国人民的存款。
四
这个时候，各大互联网金融平台就起到了非常重要的作用，他们给了村镇银行一个渠道，可以在全国各地存钱。
在通过各大互联网金融平台吸收存款时，这些村镇银行的做法并不高明，但却非常高明。
比如禹州新民生村镇银行的年利率是4.6%，同等条件下很多知名银行的年利率可以达到4%左右。
不过禹州新民生村镇银行的利率比这些大行高一点。
在很多人心目中，银行无论大小，都有信誉保证。为了这“一点点”，这吸引了相当一部分人选择了这些不知名的村镇银行。
这些银行不能仅仅通过吸收存款来盈利。他们通常需要贷款，靠利息差就能正常盈利。
村镇银行通过互联网金融平台找到了大量储户，吸收了大量资金。然而，他们往往很难找到相应的贷款伙伴。
但是，既然钱进了我的篮子，那我有什么理由花不出去呢？
这时，出现了河南新财富集团的身影。
5月18日，银监会相关部门负责人对媒体表示：
河南新财富集团作为河南四家村镇银行的股东，通过内外勾结，利用第三方平台和基金经纪商吸收公众资金，涉嫌犯罪。公安机关已立案侦查。
而早在2021年6月，国家就已经发布通知：
禁止互联网金融平台销售银行理财。
然而，却犯了一个大错。
按照现在的情况来看，那股神秘力量有能力给郑的储户准确分配代码，可见这水有多深，能量有多强大。
五
据统计，到2020年9月，全国共有村镇银行1641家，覆盖31个省份。
一份叫中国。
金融稳定报告2021》的文件显示，截止到2021年第二季，有122家村镇银行被列为“高风险机构”，如果把“中风险”也加进来，占比则会更大。
而实际上，经过15年的发展，各村镇银行确实在支持农户、县域经济发展做出了一定贡献。
但近些年来所出现的问题也比较突出且普遍。
一是金融互联网化所带来的风险，例如那些高流量的互联网金融平台，确实给了那些罔顾国法的村镇银行一些机会。
二是股权治理混乱，让一些投机客趁虚而入。本来是国家支持农村发展的一项金融政策，到后来，却成为了他们中饱私囊的铺路石。
回到最一开始，河南村镇银行的这些储户能否把自己的钱追讨回来？
根据《存款保险条例》等相关法律文件，答案是：
能！
法律是法律，实情是实情。这并不意味着在家里坐等，人家就会把钱给你送上门来。
要不，你千里迢迢赶来取钱，人家还冒天下之大不韪给你个红码做啥！
异地储户的河南行：三人同行仅储户变红码，下飞机就被警察带走，曾多次被电话询问是否去河南
“红码警告”背后，是谁掏空了河南村镇银行？
河南多家银行储户被强行红码！400亿存款失踪，幕后老板已在国外
从“破局者”到“取款难”，村镇银行怎么了？等
相关问答：据银监会最新统计显示，上海有以下12家村镇银行：（包括3家所属支行）
补充资料：
上海松江民生村镇银行股份有限公司车墩支行
上海金山惠民村镇银行有限责任公司
上海松江民生村镇银行股份有限公司泗泾支行
上海宝山富民村镇银行股份有限公司
上海松江民生村镇银行股份有限公司新桥支行
上海嘉定民生村镇银行股份有限公司
上海闵行上银村镇银行股份有限公司
上海浦东建信村镇银行有限责任公司
上海浦东江南村镇银行股份有限公司
上海松江民生村镇银行股份有限公司
上海奉贤浦发村镇银行股份有限公司
上海崇明长江村镇银行股份有限公司
扩展资料：
村镇银行是指经中国银行保险业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
村镇银行的建立，有效的填补了农村地区金融服务的空白，增加了农村地区的金融支持力度。
一、村镇银行特点
根据《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行具备以下几个特点：
1、地域和准入门槛
村镇银行的一个重要特点就是机构设置在县、乡镇，根据《村镇银行管理暂行规定》，在地（市）设立的村镇银行，其注册资本不低于人民币5000万；在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。
2、市场定位
村镇银行的市场定位主要在于两个方面：一是满足农户的小额贷款需求，二是服务当地中小型企业。
为有效满足当地“三农”发展需要，确保村镇银行服务“三农”政策的贯彻实施，在《村镇银行管理暂行规定》中明确要求村镇银行不得发放异地贷款，在缴纳存款准备金后其可用资金应全部投入当地农村发展建设，然后才可将富余资金投入其他方面。
3、治理结构
作为独立的企业法人，村镇银行根据现代企业的组织标准建立和设置组织构架，同时按照科学运行、有效治理的原则，村镇银行的管理结构是扁平化的，管理层次少、中间不易断开或时滞，决策链条短、反映速度相对较快，业务流程结构与农业产业的金融资金要求较为贴合。
4、发起人制度和产权结构
村镇银行的创新之处“发起人制度”是指银监会规定，必须有一家符合监管条件，管理规范、经营效益好的商业银行作为主要发起银行并且单一金融机构的股东持股比例不得低于20%，此外，单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过10%。后为了鼓励民间资本投资村镇银行，银监会于2012年5月出台《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，将主发起行的最低持股比例降至15%，进一步促进了村镇银行多元化的产权结构。
