房产占家庭总资产50%以上的家庭要小心了
近日，广发银行联合西南财经大学发表了《2018中国城市家庭财富健康报告》，报告揭示了中国城市家庭财富管理的现状、特征及问题。其中有几个比较有趣的数据先提供给大家看看：我国城市家庭的户均总资产规模161.7万元，中国人80%的钱用来买房，家庭总资产配置中房产占比高达77.7%，为什么房产占家庭资产配置的比例这么高呢?未来这种家庭将会面临哪些风险呢?
主要是因为房产对于中国家庭来说，具有投资、保值增值和居住等多重属性，再加上之前国内缺少好的投资渠道，最有效的保值增值手段，就是买房。很多中国家庭把房产作为家庭的重要资产配置。过去十几年来，据说超过15%比例的千万富豪是靠炒房积累了财富。近日，兴业银行携手波士顿咨询公司发布《中国财富传承市场发展报告：超越财富承启未来》中显示，中国千万高净值人群主要由企业主、炒房者、职业股民、金领组成，其中炒房客占比高达15%，一二线城市的房价猛涨，让这部分人的财富迅速上升。
例如一个很普通的中产家庭网友表示，他们四口之家，老家江西宜春，大学毕业后在北京工作几年，因为雾霾太大，怕影响身体健康，后来辗转到杭州发展，如今安家在杭州，有房有车(一辆奥迪A4)，银行有少量存款，其余资金都投入了股市、P2P和部分民间借贷，每年除了薪资外(夫妻俩年薪合起来约60万元)，还有约十几万元的投资收益。他的家庭总资产约620万元，其中74%是房产，其余是股票、P2P和部分民间借贷，这样的例子相信比比皆是。
但是随着楼市调控，市场降温让房产的流动性变差，当家庭出现大额资金需求时，很难在短时间变现，快速解决资金需求。或当经济出现危机时，不动产出现贬值也会让家庭财富迅速缩水。所以从资产配置的角度而言，家庭中大部分财富都集中在房产上是很不健康的，而且风险很高。
据数据调查显示，美国的房产占居民资产比例仅有35%，所以我建议家庭资产中房产占比不要超过50%，特别是多套房产持有者，现在楼市变天进入新阶段，一定要学会优化手中的资产，减少房产持有数量，看重质量而非数量，否则在楼市进入稳定期后，例如房产税、空置税等长效机制的出台再加上市场需求力转变，过多的房子将成为你的累赘，后果很严重。
楼市有风险，购房需谨慎。
我赞同房子是消费品的观点，房子本身也是消费，大部分的房子其实都不具备保值增值的能力，而且还会随着房龄的逐渐增大价值降低，你去看看现在购置二手房的人，他们对于房龄在20年以上的房子并不是很热衷。只是相对于其他商品来说，是一件使用周期较长的消费品而已，并不是投资品。所以，之前很多人喜欢认为房子就是资产的这种观点，我并不是很认同。那么，会投入多少比例的资产买房？
这个话题比较具体了，关系到个人甚至家庭的财务问题，如果你正在焦虑地考虑买房事宜，可以大致算一下自己应该用多少比例的资金进行买房。
首先分析一下不同城市的首付比：
限购城市
新房：首付比为30％
二手房：可贷房产评估值的70％（评估值因房龄、地理位置、银行等因素，一般是实际成交值的90％—95％），首付比为房款的35％—40％
非限购城市
新房：首付比例为20％（实际操作过程中，好多地产项目首付需要30％）二手房：可贷房产评估值的80％（评估值因房龄、地理位置、银行等因素，一般是实际成交值的90％——95％），首付比为房款的25％—30％；
那么，用于买房的资金应该占家庭收入的多少呢？如果是自住房屋，我建议总价款应该控制在家庭年均收入6倍以内比较安全，每月按揭贷款额度不超过家庭收入的50%。
举个栗子：
如果年收入20万，我承受的最大首付款是120万；
家庭收入每个月5万，那么还贷不应该超过2.5万，否则你的生活将被迫降低生活质量。
当然，这是保守 型的规划，实际上每个人的生活状态、生活要求以及未来的预期收入都是不一样的。总而言之，需结合自身情况，量入为出，合理利用杠杆，将资产实现最大化。
